¿Infonavit o banco? ¿Qué crédito hipotecario me conviene?

Por L.C. Luis Velasco.

Para la mayoría de las personas que han laborado una buena parte de su vida de forma activa y formal cotizando y pagando sus aportaciones junto con su patrón al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y al Instituto Nacional de la Vivienda de los Trabajadores (Infonavit), resulta un tema de prioridad la búsqueda de vivienda.

Es en estos casos cuando surge la duda por parte de las personas que buscan tener casa propia, qué tipo de crédito solicitar para financiar la adquisición del inmueble en cuestión, porque a menos que se cuente con la totalidad de los recursos económicos para pagar en una sola exhibición el monto de la casa o departamento, es tema obligado el recurrir a la búsqueda de opciones de financiamiento, ventajas, beneficios y sobre todo la evaluación del monto total de los costos que tendrá el crédito a solicitar así como una proyección personal del flujo de dinero con el que se contará para los gastos corrientes de cada mes una vez disminuido el monto de los descuentos por parte del patrón o monto de los pagos a efectuar al banco para el pago del crédito para adquirir la casa.

Por lo mencionado anteriormente, es importante evaluar cuando menos los siguientes puntos para decidir qué tipo de crédito contratar para adquirir vivienda:

1. Definir tu prioridad de adquirir vivienda

Necesitas considerar inicialmente la razón por la que deseas adquirir vivienda: Definir si lo que necesitas es una casa que verdaderamente ocuparás o si simplemente la adquirirás para aprovechar tu crédito Infonavit por ejemplo, también, si es una casa que está dentro de tu misma localidad o si está en otra por las implicaciones que tienen los gastos de traslado para ir a la nueva casa. Una casa que no ocuparás de forma permanente también necesita mantenimiento y tendrás que desplazarte recurrentemente para esto.
Verifica si resulta para ti factible pagar el crédito: Evalúa los créditos y deudas que tienes actualmente y si el flujo de dinero que te quedará después de descontar dichas deudas y el pago que harás todos los meses a dicho crédito (por varios años) será suficiente para solventar el resto de tus gastos.

2. Evalúa el tipo de crédito que resulta mas conveniente para ti

Tendrás que evaluar si lo que te conviene es un crédito hipotecario con el Infonavit o uno bancario conforme a lo siguiente:

Crédito Infonavit:

Para saber si puedes acceder a este crédito, tendrás que verificar inicialmente entre otros requisitos los siguientes:

El costo de la vivienda que deseas adquirir (de Interés Social principalmente)
Los puntos que tienes (mínimo 116) para poder tramitar tu crédito.
El ahorro que tienes en la Subcuenta de Vivienda y qué cantidad se sumaría al crédito.
El monto máximo de crédito que podrás obtener. Si la vivienda que quieres cuesta mas que el monto máximo de crédito, tendrás que pagar la diferencia.
Cuánto se te descontaría por los gastos de titulación, financieros y de operación.
El descuento mensual que te hará la empresa para la que trabajas.

En el caso del crédito Infonavit hay que tomar en cuenta también:

Los acreditados (quienes solicitan el crédito) deben ser asalariados que tengan una relación laboral activa con cierto tiempo mínimo de cotización en el IMSS (mas de un año) en su trabajo. Los pagos al crédito Infonavit se hacen vía descuento en la nómina por parte del patrón.
Si trabajas por tu cuenta o por honorarios no eres sujeto de crédito
La duración del crédito dependiendo del monto del mismo y el monto de los descuentos o amortizaciones al mismo podrá variar de entre 15 a 30 años.
Si durante el tiempo que dura el crédito, dejas de tener una relación laboral por despido tendrás que seguir pagando el monto del mismo por tu cuenta, solicitar una prórroga hasta por 6 meses para no pagar el crédito o solicitar el apoyo al Infonavit de seguro por desempleo “Fondo de protección de pagos” (apoyo hasta por 6 meses y cada 5 años). En estos casos los intereses se seguirán generando y se acumularán al total del saldo insoluto del crédito.

Crédito hipotecario bancario:

Aunque las condiciones para este tipo de crédito es variable y depende de la Institución bancaria en particular, es recomendable que evalúes y tomes en cuenta por lo menos lo siguiente:

Podrás solicitar un crédito de este tipo aunque tu fuente de ingresos no sea por sueldos y salarios.
Tu capacidad de pago del crédito deberá estar garantizada con otra fuente importante de ingresos.
Este tipo de créditos está destinado a adquirir viviendas que no se considera de Interés Social, a diferencia del Infonavit cuyos créditos están destinados a otorgar créditos para este tipo de viviendas ( hasta de $1,400 mil pesos aproximadamente)
Deberás tener disponible una parte del costo de la vivienda para pagarlo por concepto de enganche mas gastos notariales y de escrituración.
Un elemento a tomar en cuenta es tu historial de crédito lo que no sucede con el Infonavit, ya que los bancos exigen que tengas un buen historial crediticio en temas como tarjetas de crédito bancarias y departamentales, créditos automotrices, etc..
Las aportaciones patronales que hagas si tienes una relación laboral activa no serían destinadas al pago del crédito.

Pueden existir muchos elementos mas que serían importantes evaluar a la hora de definir el tipo de crédito a solicitar para adquirir una vivienda; sin embargo, dependerá en gran parte de la situación particular de cada persona por lo que, lo recomendable es acudir con un asesor inmobiliario del banco de tu preferencia o acercarse a algún Centro de Servicio Infonavit (CESI) que son oficinas que están en todo el país para darte atención personalizada sobre todos los trámites relativos a tu ahorro y crédito en este Instituto.

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