Buró de crédito. “La lista negra” es un mito o una realidad
Por: C.P.C. Alberto Copado
El Buró de crédito es una Sociedad de Información Crediticia que recopila, maneja y entrega información referente al historial crediticio de personas y empresas que éstas manejan con Entidades Financieras.
En México, aparte de existir el Buró de Crédito, también está otra sociedad que se llama Círculo de Crédito.
Legalmente las sociedades de información crediticia están reguladas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), el Banco de México y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, CONDUSEF Y PROFECO a través de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia y las Reglas generales del Banco de México.
El Buró de Crédito es entonces una empresa privada que obtiene información de las distintas entidades financieras sobre préstamos otorgados, posteriormente unifica la información recibida de cada entidad y genera un reporte general con el histórico de cada Persona Física o Moral. Dicha información es consultada a su vez por cada entidad financiera para poder determinar junto con otros factores como la edad e ingresos si a determinada persona pueden prestarle dinero o no.
¿El Buró de Crédito es una lista negra?
El Buró de Crédito lejos de ser una lista negra de Personas Físicas o Morales con incumplimientos de pago es una sociedad que elabora reportes de historial crediticio de manera general en el que se refleja tanto el comportamiento de pago como el de no pago o demoras de todas las Personas Físicas y Morales, así como los datos personales, compras realizadas y montos de deuda.
¿Quiénes figuran en el Buró de Crédito?
En el Buró de Crédito como en el Círculo de Crédito aparecen todas aquéllas personas que tienen alguna tarjeta departamental, un servicio de telefonía o televisión de paga, quienes tienen un crédito de consumo, empresarial, hipotecario o automotriz. Decir que en Buró de Crédito aparecen exclusivamente Personas Físicas o Morales que no pagan créditos o servicios es completamente erróneo.
¿Te pueden borrar del Buró de Crédito?
De acuerdo a la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia en el artículo 23, las Sociedades están obligadas a conservar los historiales crediticios al menos durante un plazo de setenta y dos meses, es decir 6 años. Las Sociedades de información o en este caso Buró de Crédito podrá eliminar del historial crediticio del Cliente aquélla información que refleje deudas dependiendo el importe de las mismas:
- Deudas menores o iguales a 25 UDIS, se eliminan después de un año.
- Deudas mayores a 25 UDIS y hasta 500 UDIS, se eliminan después de dos años.
- Deudas mayores a 500 UDIS y hasta 1000 UDIS se eliminan después de cuatro años.
- Deudas mayores a 1000 UDIS, se eliminan después de seis años siempre y cuando sean menores a 400 mil UDIS, el crédito no se encuentre en proceso judicial y no hayas cometido fraude en tus créditos.
*Nota: El valor UDI (Unidad de Inversión) del 25 de marzo 2019 es de 6.234607.
Por otro lado, debes tener especial cuidado cuando alguien te ofrezca borrarte del Buró de Crédito. Esos ofrecimientos generalmente se hacen en periódicos, revistas e incluso en sitios web en donde “asesoran vía chat”, sin embargo Buró de Crédito no atiende por chat, no pide dinero a cambio para borrarte del Buró ni realiza labores de cobranza.
¿Quiénes pueden solicitar tu historial crediticio en el Buró de Crédito?
Bajo autorización tuya, las instituciones financieras pueden solicitar tu historial crediticio ante el Buró de Crédito como referencia para medir el riesgo crediticio y otorgarte algún préstamo. En lo personal puedes y se te recomienda consultar tu historial creditico de manera periódica para detectar créditos que no solicitaste o consultas a tu historial no autorizadas. De acuerdo al artículo 41 de la Ley para Regular la Sociedades de Información Crediticia tienes derecho a solicitar tu reporte de crédito una vez cada 12 meses aunque puedes solicitarlo con mayor frecuencia con un costo de $58.00 pesos o recibir alertas de consulta o cambios de tu reporte pagando $232.00 pesos al año.
¿Un adeudo fiscal con el SAT también se refleja en el historial crediticio del Buró de Crédito?
No todos los adeudos fiscales se reportan. Solo los créditos firmes que son adeudos fiscales obtenidos luego de 45 días de que el contribuyente ha sido notificado y cuando no haya impugnado ni aclarado dicho crédito y que sean por montos superiores a 200 UDIS que son $1,246 pesos aproximadamente. Los créditos menores a esa cantidad, se definen como incobrables.
Por lo tanto el Buró de Crédito no es una lista negra es una Sociedad que recopila información, genera reportes de pagos puntuales y también atrasos. Es decir muestra la forma en que pagas. De tal manera que si tienes una tarjeta de crédito y tienes excelente comportamiento de pago, seguirás apareciendo en el Buró de Crédito y como consecuencia te abrirá las puertas a futuros créditos
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